債務整理中にキャッシングはできる？失敗しないための注意点を解説

債務整理中はキャッシングできる？できない？

結論から申し上げますと、債務整理の手続き中は、基本的にキャッシングはできません。
債務整理には任意整理や個人再生、自己破産の3種類がありますが、いずれの場合もキャッシングすると手続きが失敗する可能性があります。

任意整理では債権者との和解交渉を行いますが、その最中にキャッシングをすると、信用情報から債権者に知られてしまうことがあります。
相手に不信感を持たれてしまうと、和解に応じてもらえない恐れがあるでしょう。

裁判所や弁護士の印象も悪くなる

債務整理の中でも、個人再生や自己破産などは裁判所を通す手続きです。
個人再生では借金を減額するために裁判所に「再生計画」を認めてもらう必要がありますが、キャッシングをすると裁判所の印象が悪くなり、認可されないケースがあります。

自己破産では「裁量免責」といって、免責不許可事由（浪費やギャンブルなどによる借金）でも自己破産が認められるケースがあります。
しかし、申し立て中にキャッシングをすると、裁量免責が不許可となる可能性が高くなるでしょう。

また、債務整理中のキャッシングは依頼した弁護士との信頼関係を壊す原因にもなります。
「更生の意思がない」と判断されて弁護士が辞任した場合、債権者からの督促が再開したり一括返済を求められたりする恐れもあるため注意が必要です。

債務整理後にキャッシングする時の注意点

「債務整理をしたらキャッシングしてはいけない」という法律はありません。
実際に、債務整理中でも借り入れできる消費者金融はあります。
しかしながら、債務整理中のキャッシングはリスクが大きいため避けるべきでしょう。

では、債務整理後はどうなのか。
債務整理をしたことで信用情報に事故情報が登録されるため、キャッシングを申し込むと金融業者は信用情報から事故情報を把握します。
その結果、「返済能力がない」とみなされ審査に通りません。

債務整理後にお金が必要になりキャッシングを利用する場合、以下の3点に注意しましょう。

事故情報が消えるのを待つ

信用情報から事故情報が削除されれば、以前と同じようにキャッシングの審査を受けられるようになります。
任意整理は約5年、個人再生と自己破産は最長10年、事故情報が登録されるため、一つの目安にしてください。
目安の期間が過ぎた後、事故情報が消えているかどうかは、信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）への問い合わせで確認できます。

ただし、債務整理を行った金融業者が「自社ブラック」として独自にデータを管理している可能性があります。
したがって、事故情報が消えても、同じ金融業者やそのグループ会社においては、審査に通らないことがあります。

中小規模の消費者金融を利用する

大手の金融機関では借り入れができなくても、中小規模の消費者金融であればキャッシングできるケースがあります。
中小規模の消費者金融は新規顧客の獲得に積極的なため、債務整理を行った人でも審査に通りやすいです。
とはいえ、会社独自の審査基準がありますから、債務整理から一定の期間が経過している、借金が完済している、定職に就き安定した収入があるなどの条件を満たす必要があるでしょう。

ヤミ金や違法な金利に注意する

中小規模の消費者金融を利用する際、もっとも注意すべきなのが「ヤミ金」です。
ヤミ金とは、利息制限法に違反した高い金利を設定したり、違法な取り立てを行ったりする悪徳業者ですので、絶対に借り入れしてはいけません。

多くのヤミ金は「ブラックでもOK」「誰でも即日に融資できる」などの謳い文句を掲げているため、判断基準としてください。
ヤミ金かどうかを判断するのが難しい場合、金融庁の検索ページにて業者の登録番号などを入力し、登録賃金業者かどうかを確認しましょう。

債務整理中に利用できる借り入れの制度はある？

債務整理中にどうしてもお金が必要になった場合、国が提供している制度を利用することも視野に入れましょう。

例えば、都道府県社会福祉協議会が行う、低所得者や障がい者、高齢者の世帯を対象とした「生活福祉資金貸付制度」が挙げられます。
何らかの事情で一時的に生活費が必要な場合、連帯保証人を立てるか、あるいは金利1.5％で借り入れできる制度です。

ほかにも、債務整理中に利用できる借り入れの制度はありますので、要件などを確認して相談してみると良いです。

・住宅確保給付金（家賃のための給付金制度）
・一部負担金減免制度（医療費の減額や免除）
・年金担保融資（年金を担保にした融資）
・法テラス（弁護士費用の立て替え）
・生活保護（最低限度の生活費を保障する制度）

まとめ

今回は、債務整理中にキャッシングはできるのか、また債務整理後にお金を借りる際の注意点について解説しました。

債務整理をしてもお金が必要になることはあるでしょう。
消費者金融の審査に通らなかったからといってヤミ金を利用してしまうと、高い利息により借金が膨らんでしまいます。

債務整理中に借り入れが必要になった場合は、依頼する弁護士に相談するのが望ましいです。債務整理やキャッシングでお困りの方は、ぜひ弁護士にご相談ください。