債務整理で受任通知が送られるとどうなる？デメリットはある？

債務整理における受任通知とは？

受任通知とは、債務整理を弁護士に依頼した際に、弁護士が債務者の代理人になったことを債権者に知らせる通知のことです。介入通知や債務整理開始通知と呼ばれることもあります。

債務整理には任意整理、個人再生、自己破産の3つの手続きがありますが、いずれの手続きの場合も、始めに受任通知が行われます。

受任通知には、以下の内容が記載されます。

債務整理で受任通知が送付されるとどうなる？

弁護士から受任通知が送付され、債権者が受け取った時点から、債権者が債務者に直接取り立てを行うことができなくなります。

このことは、「取り立て行為の規制」として、賃金業法第21条第1項第9号で定められています。
弁護士から受任通知を受けた債権者は、債務者に対して電話や訪問で債務の弁済を要求してはならないという内容です。

違反した場合、2年以下の懲役または300万円以下の罰金が科せられるため、大半の債権者は取り立てを止めるでしょう。万が一、債権者から取り立てがあった時は、依頼した弁護士に相談しましょう。
また、債権者に受任通知が届く前に取り立てが行われても、返済の必要はありません。

受任通知を出しても残るリスクとは？

受任通知を出すと、債権者からの直接の取り立てはストップしますが、借金によるすべてのリスクが回避されるわけではありません。
つまり、裁判を起こすことや、強制執行（判決に基づいて給与の差し押さえなどを行うこと）を禁止することはできないのです。

ただし、債務整理のうち「自己破産」の場合は、裁判所が強制執行中止命令を出すため、手続き中に強制執行はできません。

また、受任通知による取り立ての禁止が適用されるのは、消費者金融などの賃金業者のみであり、親族や友人など個人からの借り入れには適用されないので注意が必要です。

受任通知を出すデメリットは？

受任通知を出すデメリットとその対処法についてご紹介します。

銀行口座が凍結する

金融機関に受任通知を出すと、銀行側は債務者の銀行口座を凍結し、口座預金と借入金を相殺します。銀行口座が凍結してしまうと、お金を引き出すことができなくなり、生活費のやり繰りに困ってしまうことがあるでしょう。

そのため、債務整理を行う金融機関の口座が給与や年金の振り込み先になっている場合、受任通知を出す前に預金を引き出しておき、振り込み先の口座を変更する必要があります。
同時に、携帯電話や光熱費、家賃などの引き落とし口座も変更しておきましょう。

連帯保証人が一括請求を受ける可能性がある

借金の連帯保証人がいる場合、債権者が受任通知を受け取った時点で、連帯保証人に一括弁済を求める可能性があります。債務整理を行う前に、あらかじめ連帯保証人に連絡を入れ、「一括請求を受ける可能性がある」旨を伝えておきましょう。

任意整理の場合は、債務整理の対象とする債権者を選択できるため、連帯保証人のいる債務を外すことで一括請求のデメリットを避けることができます。
しかし、個人再生や自己破産では、すべての債権者を対象としなければならず、連帯保証人に借金の返済義務が生じます。

信用情報に登録される

債権者が受任通知を受け取ると、信用情報機関に事故情報が登録されます。
これは、いわゆる「ブラックリストに載る」という状態で、カード会社や消費者金融、銀行などで情報が共有されます。
事故情報が消えるまでの5～10年（債務整理の種類により異なる）の期間は、新規の借り入れやクレジットカードの作成ができなくなります。

携帯電話が強制解約される可能性がある

信用情報機関に事故情報が登録されたからといって、必ずしも携帯電話が使えなくなるわけではありません。
しかし、機種代金を分割している場合、分割払いができなくなるため、残債を一括で支払う必要があります。新規契約や機種変更をする場合も同じです。

個人再生や自己破産では、特定の債権者を優先して返済することはできないため、携帯電話が強制解約される可能性があります。
携帯電話を使用し続けるには、家族名義で契約する、格安価格の端末に変更するなどの対策が有効です。

受任通知を発送するタイミングはいつがいい？

債務整理で受任通知を出す時は、タイミングを見計らうことでリスクやデメリットを最小限に抑えられます。
受任通知を発送する前に以下の3点を確認しておきましょう。

携帯電話の強制解約を恐れて、債務整理前に一括返済してしまうと、手続きが認められなくなる可能性があるため止めましょう。
個人再生や自己破産の場合、特定の債権者にだけ返済する「偏頗弁済」が禁止されています。
受任通知を発送するタイミングは、弁護士と相談して決めることをおすすめします。

まとめ

今回は、債務整理で受任通知が送られるとどうなるか、リスクやデメリットについて解説しました。

借金の取り立てに悩んでいる人は、債務整理を行うことで取り立てをストップさせたいと思うかもしれませんが、リスクやデメリットがあることも忘れないでください。

債務整理においては、受任通知を出すタイミングが重要になります。法律のプロである弁護士に依頼し、生活に支障のないように手続きを進めていくことが望ましいです。
借金問題でお悩みの方は、ぜひ当事務所にご相談ください。